혹시 KDB적립금플러스연금보험1종 갖고 계신가요?(3편)

지난 편에서 'KDB적립금플러스연금보험1종' 상품에 대해 알아봤다.

상품개요에도 나오지만 이 상품은 '장기 노후생활자금 확보를 주목적으로 하는 금리연동형 연금상품'이다.

'사적연금' 목적이 '국민연금'같은 '공적연금'으로는 노후대비가 부족하니 개인들이 알아서 준비를 하라는 것이고 그래서 상품의 초기 해지를 하면 손해를 보고 노후까지 가져갈경우 큰 이익을 보게 되는 것이 이 상품의 목적이다. 

(그런데 노후까지 가져가도 큰 이익이 없다는게 함정)

하지만 나도 그랬고 어리숙한 사회초년생들의 생각은 나중에 목돈이 되겠거니 하는 생각이었을 거다. 

아마 설계자도 그 점을 노렸을 거고. 설명하는 사람도 목돈이 된다고 과장을 했고. 비과세, 복리... 얼마나 혹하는가? 

하지만 대부분의 가입자가 7년정도가 넘어가면 눈치챈다. 

이제 만기날짜가 가까워져가는데 납입만기가 돼도 원금을 회복할 수 있을까? 하는 의문이 들기 시작한다.

인터넷에는 해약했다는 얘기뿐. 심지어 행복자산관리연구소 김현우 소장님도 적극적으로 가입하지말라고 권유한다. 

그래서 나도 무쟈게 고민하고 고민했다. 그리고 추가납입을 결정했다. 

 

우선 지난 번 얘기했던 연금에 대해 조금 더 자세히 설명하면

사적연금	세제적격	연금저축	은행 - 연금저축신탁
			증권 - 연금저축펀드
			보험 - 연금저축보험(연말 세액공제를 받기위해 가입)
		퇴직연금계좌(IRP)
	세제비적격	연금보험(KDB적립금플러스연금보험1종이 여기에 속함)

연금저축은 납입 시 세제혜택을 줘서 연말정산에 세액공제를 해준다. 대신 나중에 연금을 받게 됐을때 연금(원리금+이자)에 대해 5.5%의 연금소득세(70세 이후 4.4%, 80세 이후 3.3%)를 낸다. 

연금보험은 납입 시 세제혜택이 없다. 대신 나중에 연금을 받게 됐을때 연금보험은 연금이 아니라 보험상품이기 때문에 연금소득세를 낼 이유가 없다. 보험금에 세금을 떼지 않는 것과 같은 이유다. 

연금저축의 연금저축보험도 보험상품이라 안내야하지만 미리 세제혜택을 받았기때문에 국가에서 연금소득세를 내야한다고 지정했다.

게임에서 특정한 조건이 갖춰줘야 풀리는 봉인된 스킬처럼 연금보험의 잠재적 이익은 건강보험료를 안낸다는 것이다.

국민건강보험법에 연금소득도 건보료를 내야한다고 공시되어는 있어 연금소득으로 잡히는 연금저축보험도 건강보험료를 내야하나 현재 시스템이 갖춰지지 않아 안내고 있다. 지금 같은 데이터가 쌀 취급을 받는 시대에 시스템을 갖추는게 어려운 일은 아니라 만약 시스템이 갖춰진다면 연금저축보험 가입자들은 건강보험료를 내야한다.

 

그럼 이로써 연금보험이 연금저축만큼 메리트있는 상품이냐고 묻는다면 '아니오'다. 그래도 구리다. 

사업비를 너무 많이 떼간다. 7년차인데 아직도 사업비로 15%나 떼간다고 한다. 그럼 10년 납입 후엔? 2,000원(2%).

내가 15년 가입한 상품은 10년 납입 시 현재 공시율 기준 1,200만원 납부금에 98%(1,1179만원).

16년 가입한 상품은 10년 납입+1년 거치시 현재 공시율 기준 99.4%(1,192만원).

똑같은 상품인데 최저보증이율이 다르고 공시이율이 다르다. 16년 상품이 원래도 안 좋은데 더 안좋다ㅋㅋㅋㅋㅋ

추가납입을 하면 사업비가 좀 적게 들어가 원금회복이 빨라진단다. 

지금부터 20만원 추가납입 시 10년 완납기준 15년 상품 총납입1,840만원/환급금1,829만원(99.44%), 16년 상품 총납입 2,100만원/환급금2,090만원(99.53%).

확실히 추가납입이 원금회복이 빨라지긴한다. 지금 금리가 높아 공시이율이 낮아지면 역시 원금회복은 딜레이된다.

앞에서도 말했듯이 나의 재테크 구조가 주식몰빵이라 나중에 어떻게 되든 노후생활자금마련의 마지막 보루로 이 상품을 가져갈 것이다. 

나중에 16년 상품을 해지하고 연금저축에 넣을 수도 있다. 어쨌든 15년 상품은 유지할 것이다. 

말그대로 노후마련이기 때문에 80세 이후에나 타먹을 생각으로 강제적 마련을 위한 환경세팅인 것이다. 

'연금보험보단 연금저축이 무조건 낫지. 그걸 왜해?' 그러면 난 '아니 그깟 연금저축 수익률 얼마나 된다고. 주식은 이미 30년치 다 벌어놨는데?'라고 할 것이다. 

중요한건 본인의 투자성향이고 미래를 어떤 마음가짐으로 어떻게 설계하느냐다. 

 

처음으로 돌아와서 '무배당 KDB적립플러스연금보험 1종'은 사기인가? 사기는 아니다. 

하지만 초년생들에게 사기와 가까운 배신감이 들게하는 상품은 맞다. 

10년 납입기간동안 계약해지를 원천적으로 막고 대신 최저보증이율과 공시이율을 높여 수익성을 크게 보장한다면 매력적인 상품이 될 것이다. 추가로 비과세, 목돈, 복리 이런 단어로 유혹하지말고 장기보유 시 노후자금마련에 큰 수익이라는 설명을 꼭 강조해서 팔아라. 

우리도 학생때부터 금융공부해야 한다. 나를 포함해 너무 무지하다. 

 

 

 

참고자료(링크를 적으니 영상이 삽입되어 지움)

 

*유튜브

-언더스탠딩 :

(1부) 이래서 우리 노후가 불안한 겁니다. 보험사는 왜 연금을 꺼리나 f. 한국교직원자산관리 신승식 대표

[레전드시리즈] 연금저축 IRP, 잘못하면 세금 토해낼 수 있습니다. f.행복자산관리연구소 김현우 소장

 

- 부읽남TV_내집마련부터건물주까지

보험사 연금보험 가입하지 말고 저축하세요 [김현우 행복자산관리 연구소]

 

*도서

- 마법의 연금 굴리기 (김성일 저자)